В редакцию обратился пенсионер Николай (имя изменено) и поведал свою печальную кредитную историю. К сожалению, с аналогичными проблемами сталкиваются и другие граждане, поэтому о том, что произошло и что теперь с этим делать, мы решили рассказать читателям.

По словам Николая, около десяти лет назад ему нужна была крупная сумма денег. Изучив банковские предложения, нашёл для себя наиболее приемлемое — кредит под 12,5 процентов годовых. Пришел в офис банка «АБВ» (название изменено), стал оформлять заявку. Кредит был одобрен (пенсия у Николая приличная — долгое время работал на севере), но сотрудница банка сообщила, что первое время мужчине придётся платить не 12,5, а 24 процента — финансовая организация должна убедиться в его платёжеспособности. А через месяц процентная ставка снизится до 12,5. Мужчина согласился.

Прошёл месяц, второй, третий, а процентная ставка не снижалась. Как признался нам мужчина, в кредитном договоре и было прописано 24 процента, а 12,5 ему было обещано на словах. Такое положение дел Николая не устроило, и он прекратил выплаты. Потом у Николая случилось горе — умерла супруга, пенсионер начал крепко выпивать, и ему было не до платежей по займу. Долг с банковской карты заёмщика начало высчитывать коллекторское агентство.

Однажды кредитная кабала завершилась — на телефон должника пришло сообщение от банка «АБВ», что долг полностью погашен и кредит закрыт. О том, что это не так, Николай узнал на днях, когда обратился в другой банк за предоставлением займа. Ему отказали на том основании, что у него в «АБВ» непогашенная кредитная задолженность в 34 тысячи рублей. Николай пошёл в офис «АБВ», где подтвердили эту информацию и дали ему выписку, где указан номер кредитного договора и сумма задолженности.

К сожалению, документов по кредиту, кроме выписки с номером договора и суммой задолженности, у Николая не сохранилось, как и СМС-сообщения банка о том, что задолженность погашена. Поэтому проверить достоверность этой истории мы не можем. Но о том, какие неприятности грозят людям, просрочившим платежи по займу, и как следует действовать в такой ситуации, расскажем.

ЧТО НУЖНО ЗНАТЬ ПЕРЕД ТЕМ, КАК ВЗЯТЬ КРЕДИТ

Даже если платежи просрочены на день, этот факт будет зафиксирован в кредитной истории. Кроме того, в банковском договоре зачастую указана статья о штрафных санкциях. За каждый день просрочки начисляются пени, которые существенно влияют на сумму долга.

Банки по-разному расценивают просрочки в зависимости от их длительности. Техническая задолженность считается сроком один-два дня. Она может возникнуть в случае опоздания зачисления денег через банкомат или перевода между разными банками. К появлению первых подобных фактов кредитор может отнестись лояльно. При многократных просроченных платежах на один-три дня в будущем банк откажет в выдаче новых займов.

Ситуационной считается просрочка длительностью от 10 до 30 дней. Обычно она вы-звана форс-мажорными обстоятельствами: потерей работы, лечением в больнице, снижением уровня дохода. Если специалист кредитного отдела банка звонит заёмщику, то основная его цель — прояснить ситуацию. Не рекомендуется игнорировать и уклоняться от ответа. При возникновении сложностей стоит обсудить проблему, определить сроки погашения возникшей задолженности и уточнить сумму внесения платежа.

Долг по ежемесячным платежам свыше 30 дней считается поводом для обращения к клиенту кредитных специалистов отдела взыскания. Задолженность свыше трёх месяцев является поводом до-срочного взыскания долга через суд. Поэтому банк вправе потребовать с заёмщика вы-плату полной суммы кредита с учётом пропущенных взносов, процентов и пени. Просроченные платежи свыше 90 дней делают практически невозможным беспроблемное одобрение займов в будущем. Недостаточное внесение денег на счёт для погашения займа также приводит к образованию просрочки. Даже если вы недоплатили 100 рублей, банк может начислить пени.

Просрочив платёж по кредиту, можно столкнуться со следующими проблемами: рост долга за счёт пени и штрафа, ухудшение кредитной истории, продажа долга коллекторам, блокировка счетов, арест имущества, запрет на выезд за пределы страны.

О штрафах и санкциях можно узнать заранее, ещё до оформления ссуды: например, на сайте банка или в документах с общими условиями кредитной программы. Также до подписания договора можно изучить программы страхования и подключить опцию финансовой защиты. Это страховка, покрывающая риски неплатёжеспособности клиента на протяжении действия договора кредитования. При материальных трудностях долг клиента выплачивает страховая компания.

Даже незначительная задержка платежа снижает шансы на получение займов в будущем. Проверить свою кредитную историю можно в бюро кредитных историй через «Госуслуги». Запрашивать отчёт можно бесплатно дважды в год. Отчёт покажет, числятся ли за вами просрочки и какова общая сумма задолженности.

Банк вправе заниматься взысканием самостоятельно или передать дело в другие инстанции. Обратится ли кредитор в суд, зависит от поведения должника, срока задолженности и размера неуплаты. Например, если клиент отвечает на звонки, объясняет причину возникновения задолженности, планирует расплатиться в ближайшее время, а сумма долга при этом небольшая, то банковская организация может повременить с подачей иска. А если клиент взял большую ссуду, давно не платит и игнорирует звонки, то банк может решить проблему через коллекторское агентство или судебных приставов.

Решение о том, в какой момент обратиться к коллекторам, принимает кредитор. Часто это происходит после трёх-шести месяцев просрочки. При этом по закону (№ 467-ФЗ от 04.08.2023) банковская организация обязана в течение пяти дней уведомить клиента о передаче дела коллекторам письмом или другим способом. Задача коллекторов — урегулировать проблему и найти способ погасить долг. Для этого специалисты по взысканию могут звонить, отправлять письма, сообщения в мессенджерах и встречаться с должником лично. Закон накладывает ограничения на количество таких контактов. После четырёх месяцев клиент может отказаться от взаимодействия с коллекторами. Тогда дело, скорее всего, будет передано в суд. После судебного разбирательства должнику предоставляется несколько дней на удовлетворение требований истца. Если задолженность остаётся непогашенной, запускается процедура исполнительного производства, в ходе которой судебные приставы могут забрать имущество, получить доступ к картам и счетам для выплаты долга.

В действующем гражданском законодательстве зафиксирован определённый период, по истечении которого банк не может потребовать выплаты долга. Если кредит был просрочен более трёх лет, то обременения с заёмщика снимаются автоматически. Даже судебная структура не сможет принудить клиента выплатить долг.

При ухудшении финансового положения решить вопрос можно несколькими способами, например, запросить отсрочку платежа. При возникновении временных трудностей с деньгами клиенту стоит обратиться к кредитному специалисту и попросить перенести дату погашения. Часто при увольнении заёмщику идут навстречу и дают возможность найти новое место работы, а выплаты продолжить после. Каждый случай рассматривают индивидуально в зависимости от обстоятельств, в которых оказался клиент. Освобождение можно получить от погашения основного долга, оплаты процентов или полной оплаты просроченного кредита. Последний вариант, конечно, маловероятен.

Можно взять кредитные каникулы. При длительных проблемах с деньгами можно попросить о приостановке платежей по займу без штрафов и пени. С 1 января 2024 года каникулы можно взять по потребительским и автокредитам на основании закона № 348-ФЗ. Льгота положена заёмщикам, доходы которых упали на 30 процентов, а также гражданам, пострадавшим в результате чрезвычайных ситуаций. Отсрочку предоставляют на срок до полугода.

Провести реструктуризацию долга. На основании заявления клиента банк может пересмотреть условия кредитования: например, увеличить срок или снизить процентную ставку. Это приведёт к снижению размера ежемесячного платежа, что, в свою очередь, уменьшит кредитную нагрузку, и выплачивать задолженность станет проще. Финансовые организации не обязаны проводить реструктуризацию. Решение об одобрении или отклонении заявления принимается индивидуально для каждого должника. Кредитор может пойти навстречу, если клиент потерял трудоспособность, не может зарабатывать из-за болезни или травмы, сокращения на работе, декретного отпуска. Чтобы условия кредита изменили, нужно назвать вескую причину и предоставить подтверждающие документы в электронном или бумажном виде.

Рефинансировать кредит в другом банке. Перевод займа в другое финансовое учреждение предполагает оформление нового кредита в счёт погашения предыдущего. При выборе банка стоит внимательно изучить условия и выяснить, насколько они помогают облегчить процесс выплаты задолженности. Такой метод работает при крупной сумме просроченных кредитов. Для того чтобы провести рефинансирование, следует выбрать программу банка и подать заявку на одобрение займа.

Признание банкротства. Просроченные кредиты можно закрыть по судебному постановлению. Выбор в пользу банкротства зависит от двух следующих условий: сумма задолженности должна превышать 500 тысяч рублей, а срок невыплат по долговому обязательству составлять более 90 дней. Кроме этого, могут быть соблюдены другие требования: например, когда величина кредита выше стоимости собственности, находящейся у должника. В этих случаях клиент обязан заявить о своей неплатёжеспособности и оформить банкротство. Если долг меньше 500 тысяч рублей, объявлять себя банкротом по закону необязательно. В итоге суд принимает решение о проведении реструктуризации долга или признании заёмщика банкротом.

Оформление банкротства — крайняя мера, на которую стоит идти лишь в безвыходной ситуации. Процедура позволяет законным образом избавиться от долговых обязательств и урегулировать отношения с кредиторами. Но нужно учитывать последствия банкротства: отсутствие свободного доступа к собственным деньгам — счета и поступления контролирует финансовый управляющий;
ограничения на поездки за рубеж, в том числе по работе или нуждам бизнеса; изъятие имущества: автомобиля, дачи, квартир, кроме единственного жилья; пять лет после процедуры — сложности при оформлении новых займов, в том числе покупку товаров в рассрочку; три года — запрет на управление компаниями; пять лет — запрет на работу в финансовых, страховых организациях.

Поэтому лучше не допускать никаких задолженностей. Если это уже произошло, то при быстром реагировании со стороны клиента последствия будут минимальными. Прежде чем искать способ погашения просроченного кредита, внимательно изучите пункты договора с банком. Возможно, подобная ситуация там подробно описана и даже предложены пути её решения. Если кредитор не идёт навстречу, стоит обратиться в другой банк, оформить более выгодный кредит и использовать заёмные средства для погашения текущего долга. При этом важно аккуратно платить по новому договору кредитования, чтобы ситуация с неуплатой и штрафными санкциями не повторилась.

Елена СМИРНОВА