Цифровой рубль — эта форма денег, которую планируют ввести в обиход наряду с наличными и безналичными средствами. Разработкой и выпуском этой валюты занимается Банк России. Цифровой рубль эквивалентен обычному рублю и представляет из себя уникальный цифровой код, который хранится в электронном кошельке на специальной платформе Центробанка.

Чем цифровой рубль отличается от криптовалюты и безналичных денег

У цифрового рубля есть принципиальные отличия от криптовалют.

Во-первых, выпускать в оборот цифровые рубли сможет только ЦБ, а криптовалюту с помощью майнинга может добывать кто угодно.

Во-вторых, цена криптовалюты не обеспечена никакими ресурсами, а зависит только от спроса и предложения, которые могут резко меняться в зависимости от разных факторов, тогда как цифровой рубль будет обеспечен золотовалютным резервом и другими активами государства.

Главное отличие цифровых рублей от безналичных денег в том, что они хранятся на платформе Центробанка, а не на счетах коммерческих банков, как безналичные рубли.

Зачем нужны такие деньги

Центральный банк считает, что благодаря цифровому рублю финансовые услуги для компаний и обычных людей станут качественнее и доступнее. Например, со временем цифровой рубль будет доступен не только через мобильные приложения банков, но и в оффлайне. Значит, использовать новый вид валюты смогут и в отдалённых населённых пунктах, где есть перебои со связью.

Также ЦБ рассчитывает, что использование цифрового рубля повысит конкуренцию на финансовом рынке, а значит, и общий уровень обслуживания клиентов.

Государство с помощью цифровых рублей надеется лучше следить за расходованием бюджетных средств: такие деньги можно будет потратить только на определённые цели, а пустить их не по назначению будет нельзя.

Когда начнём пользоваться

Ожидается, что с 1 июля нынешнего года. К этому времени крупнейшие банки должны адаптировать свои системы и предоставить клиентам возможность открывать цифровые кошельки и совершать операции с цифровыми рублями.

Все цифровые рубли Центробанк будет выпускать на специальной платформе и открывать пользователям и банкам цифровые кошельки.

Каждый человек (или организация) сможет иметь только один такой цифровой кошелёк. Его можно будет открыть через мобильное приложение того банка, в котором у вас есть карта или счёт — при условии, что банк подключён к платформе Центробанка. Если вы обслуживаетесь в нескольких банках, то зайти в свой цифровой кошелёк сможете через мобильное приложение любого из них.

Покупка цифровых рублей будет работать примерно так. Клиент сообщает банку о желании пополнить кошелёк, допустим, на 100 цифровых рублей. Банк списывает с карты клиента 100 безналичных рублей и информирует Центробанк, что ему нужно 100 цифровых рублей для зачисления на счёт клиента. Центробанк выпускает и отправляет требуемую сумму.

У каждого цифрового рубля будет уникальный идентификатор, как номер на бумажной купюре. Поэтому Центробанк сможет отследить путь каждого рубля, благодаря чему ему будет проще бороться с отмыванием денег и незаконными финансовыми схемами.

Как пользоваться цифровым рублём

Распоряжаться своими цифровыми рублями будет так же привычно, как и деньгами через мобильное приложение банка. После открытия цифрового кошелька на платформе Центробанка вы сможете пополнять его с любого из текущих банковских счетов.

Когда вы переведёте на свой цифровой кошелёк нужную сумму, такое же количество рублей спишется с банковского счёта. Лимит таких переводов в месяц — 300 тысяч рублей. Так же можно переводить рубли на цифровые кошельки других людей. Для этого нужно только ввести номер телефона, указать сумму и подтвердить операцию через мобильное приложение банка. Деньги поступят на цифровой кошелёк получателя мгновенно. Можно оплачивать товары или услуги — нужно будет только отсканировать QR-код и подтвердить оплату цифровыми рублями. Они спишутся с вашего кошелька и поступят на кошелёк продавца.

Также вы сможете пополнить свой банковский счёт с помощью цифровых рублей. Нужная сумма поступит на ваш счёт, а такое же количество цифровых рублей спишется с цифрового кошелька. Лимитов на такие операции не будет.

А вот процентный доход от цифрового рубля получить не удастся. В цифровых рублях нельзя будет открыть вклад или кредит, получать проценты за остаток в кошельке или кэшбэк за покупки. Поэтому цифровой рубль сложно рассматривать как средство сбережения денег. Если хранить в цифровых кошельках большие суммы, их будет понемногу обесценивать инфляция.

Могут ли украсть цифровые рубли?

Поскольку оператором платформы цифрового рубля является ЦБ, он обещает обеспечивать самый высокий уровень её технического обслуживания и оснащения. Останутся риски мошенничества, связанные с различными вирусными программами. Но поскольку у каждого цифрового рубля будет уникальный код, то с его помощью можно будет проследить абсолютно все движения: когда и с какого кошелька он был списан и на какой кошелёк зачислен. Поэтому даже если мошенники похитят сумму в цифровых рублях, её легко будет найти и вернуть законному владельцу.

Цифровой рубль — это обязательно?

Распространяются разные слухи: будто цифровым рублём нас заставят пользоваться принудительно, отменят наличные и безналичные деньги, а в конечном счёте даже лишат финансовой свободы. Кроме того, паникёры увязывают цифровой рубль со сбором банками биометрических данных — якобы для того, чтобы государство перевело все деньги только в цифровую валюту. Эта информация — фейк.

Принудительно переводить зарплаты, пенсии и другие выплаты в цифровые рубли не будут. Если человеку это неудобно, его никто не вправе заставить пользоваться цифровым рублём.

Что касается биометрии, то банки сейчас по распоряжению государства действительно передают биометрические данные о своих клиентах в единую биометрическую систему, но это никак не связано с появлением цифрового рубля. Единая биометрическая система также поможет банкам защитить клиентов от мошенников. Например, если злоумышленник вклеит свою фотографию в утерянный паспорт и попытается оформить кредит на другого человека, сотрудники банка без труда смогут распознать обман.

При этом без согласия человека данные передавать не будут. Если вы не хотите, чтобы банк передал вашу биометрию в ЕБС, направьте в свой банк заявление с отказом. А если ваши данные уже оказались в государственной системе, вы в любой момент можете их оттуда удалить через МФЦ или «Госуслуги».

Новые схемы мошенников, связанные с цифровым рублём

Практически любое нововведение берут на заметку и используют в своих целях мошенники, и цифровой рубль, ещё не введённый в оборот, не стал исключением. Уже сейчас злоумышленники делают рассылки от имени Банка России, в которых утверждают, что наличные и безналичные рубли — это якобы «устаревший формат». Также могут поступать звонки пенсионерам — пожилым людям сообщают, что пенсионные накопления обязательно нужно срочно переводить на «спецсчета», иначе при переходе на цифровые рубли вклады «сгорят». Такую информацию в своём Telegram-канале сообщило управление по организации борьбы с противоправным использованием информационно-коммуникационных технологий МВД России.

Как отметили в управлении, новая форма рубля не отменяет наличные и безналичные деньги: предложения обменять рубли или перевести их на «безопасный счёт» могут поступать лишь от злоумышленников, которые запугивают последствиями введения в оборот цифровых рублей.

Методы защиты от мошенников традиционные. В переписке с потенциальными преступниками не нужно поддаваться эмоциям и не переходить по ссылкам. В разговоре по телефону с неизвестным человеком отклоняйте все финансовые предложения — не сообщайте код из SMS и не передавайте персональные данные.

Не стоит забывать и о правилах цифровой и финансовой грамотности. Нельзя устанавливать ПО из неофициальных источников, а также необходимо использовать сложные пароли и не сообщать никому второй фактор. Если человек всё-таки перевёл деньги злоумышленникам, а потом понял масштаб случившегося, стоит попробовать решить вопрос в отделении банка или в официальном приложении. Сейчас российские банки разрабатывают схемы для возврата средств, отправленных мошенникам, и блокируют подозрительные переводы, так что шанс вернуть потерянное увеличивается.

Бояться «новых» денег не следует. Важно понимать, что технологии, которые используются для создания и обращения цифровой валюты, хорошо изучены. Такие средства платежа уже применяются во многих странах. В России финансовый сектор обладает большим опытом по внедрению новых технологий, поэтому цифровой рубль можно считать хорошо защищённым.

А чтобы не попасться на уловки мошенников, следует в первую очередь проверять всю информацию о цифровом рубле на официальном портале Банка России. На этом портале есть целый раздел, посвященный цифровому рублю, популярные вопросы и ответы, а также подборка мифов о новой форме национальной валюты.

Вот несколько из недостоверных «страшилок»: всех бюджетников заставят получать зарплаты и пенсии в цифровых рублях; если цифровые рубли вовремя не потратить, они пропадут; за пополнение цифрового кошелька будут брать комиссию. Вышеперечисленное — неправда: у получателей всегда останется выбор, в какой форме им будут перечислять средства; никакого срока годности у цифровых рублей нет; через мобильное приложение банка можно пополнить цифровой кошелёк без комиссии.

Поэтому решать, пользоваться или нет цифровым рублём, будете только вы, и принуждать переходить с обычных денег к «цифре» никто не имеет права.

Подготовила Елена СМИРНОВА