Спрашивают ли согласия заёмщика при этом и что делать, если банк продал кредит коллекторам?

За 2021 год банки выставили на продажу 226 млрд рублей долгов россиян. В 2023 году коллекторы выкупили 90 процентов задолженности на 203 млрд рублей. И хотя продажа долговых портфелей банками и микрофинансовыми организациями коллекторам упала в цене, в том числе из-за Указа Президента РФ от 1 марта, который ужесточает порядок расчётов по долгам с нерезидентами, финансовые организации все равно продолжают продавать безнадежные долги.

На первом этапе финансовые организации усилиями собственных наёмных сотрудников разыскивают должников и пытаются убедить погасить долги. Если долг признан безнадёжным, финансовая организация продает кредит третьим лицам — коллекторам, чтобы хотя бы частично возместить убытки. Этот процесс называется «цессия». На этом все взаимоотношения банка как кредитора с клиентом заканчиваются. Причем банк может продавать коллекторам долг всего за 5-10 процентов от его стоимости, тогда как коллекторы могут попытаться потом взыскать полную стоимость долга.

Безнадёжными считаются договоры с клиентами, которые не платят более 90 дней, имеют большую сумму задолженности и начисленных штрафов. Эти клиенты к тому же прячутся от банка.

НУЖНО ЛИ СОГЛАСИЕ ЗАЁМЩИКА НА ПРОДАЖУ?

Банки, МФО и другие кредитные организации действительно могут продавать долги заёмщиков. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» разрешает банкам уступать третьим лицам права на требование погашения задолженности по кредиту. Причём долг могут выкупить как профессиональные организации вроде коллекторских агентств, так и отдельные физические лица, даже родственники должника.

По закону продать могут четыре вида долгов: кредитный, по договору займа (с МФО), по договору подряда, по договору поставки.

Долги по алиментам, возмещению ущерба жизни и здоровью и подобные типы долгов не могут быть проданы.

Чтобы кредитная организация имела право продать долг, должно быть выполнено два условия:

— должна наступить просрочка платежа;

— в договоре займа должен быть пункт о том, что долг может быть переуступлен.

Если долг уступается не организации, а физическому лицу, заёмщик тоже должен дать на это согласие. При этом передача права требования долга возможна, только если есть подтверждающие документы. Иногда используется и подтверждение онлайн, например код из СМС.

Если в договоре с банком нет записи о том, что в случае просрочки платежей возможный долг банк переуступит коллекторам, то кредитная организация не имеет права взыскивать долги руками коллекторских контор.

ЧТО ДЕЛАТЬ, ЕСЛИ БАНК ПРОДАЛ КРЕДИТ КОЛЛЕКТОРАМ

Если кредитор продал ваш долг коллектору, вы должны получить уведомление об уступке права требования.

Финансовая организация может привлечь только одно коллекторское агентство для взыскания долга. Если вы ещё не получили официальное уведомление о передаче долга, а вас уже беспокоят коллекторы, проверьте, не мошенники ли это. Пока вы не получите уведомления, вы можете не общаться с коллекторами.

После получения уведомления коллекторы имеют право взыскивать с вас переуступленный долг, действуя строго по закону.

Поскольку банки продают долги сразу портфелями, то в них могут оказаться и долги более чем трехлетней давности. Коллекторы могут взыскивать и их, в том числе через суд. Поэтому если на вас подали в суд и требуют погасить такой долг, необходимо заявить о применении срока исковой давности, подав соответствующее заявление (ходатайство). Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Центр финансовой экспертизы Роскачества